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中金所张慎峰:建议推进商业银行、保险等机构参与国债期货

  在财产保险合同的责任免除条款中,经常可以看到这样的条款:由于被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任,以及被保险人的亲友或雇员的偷窃,行为而导致的财产损失,保险公司不承担赔偿责任,或者说不属于保险责任范围。

  鉴于保险条款的上述规定,在保险业务实际操作中,很多情况下认定究竟是属于保险责任还是相反,就取决于如何理解被保险人及其代表被保险人的雇员的含义了。而焦点的焦点又集中在代表雇员这两个概念上。那么,究竟什么样的人是被保险人的代表,什么样的人属于被保险人的雇员呢?
有这样一则司法判例。
       200374日,福建中禾公司向平安保险公司投保,总保险金额为2亿元。当年924日晚,中禾公司发现3号仓的大豆发黑,赶紧通知平安保险公司,之后双方确定有866.6吨大豆发黑、变质,并约定受损大豆由中禾公司销毁。
       好端端的大豆为什么变质?中禾公司解释说,2003711日,公司一名机修人员在检修时动过输送线上的盖板,没有盖好,由于缝隙较小没有注意,200384日,福建同安地区遭受第9莫拉克台风袭击,雨水刮进筒仓进料口,导致大豆进水变黑、变质,属自然灾害。
本案保险人与被保险人之间就是否属于保险责任免除的问题上发生了争议,并将争议的案件诉讼到厦门市中级人民法院。
根据本案双方保险合同的除外责任条款第10条约定:被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任,以及被保险人的亲友或雇员的偷窃,平安保险公司不负责赔偿。争议的焦点就集中在:机修人员的过失是否属于被保险人及代表的过失。对此,平安保险公司认为是,而中禾公司则认为不是。
       案件经过法院审判,厦门市中级人民法院支持了中禾公司的观点,判决平安保险公司赔偿中禾公司221万余元及违约金、清理费6万余元。
针对诉讼当事人争议的焦点,本案审判法官认为,被保险人及代表指的是一个单位或公司的法人代表、董事长、副董事长、董事、经理、副经理、总会计师、总工程师或上级单位派驻该公司或单位的代表,不包括一般雇员。具体到本案,中禾公司的机修工应属于一般雇员,他犯的错只要不是中禾公司指使或授意的,保险公司就得赔偿。
      我们认为,本案法院的判决是正确的,同时我们注意到,法院对被保险人的代表被保险人雇员的区别,对此类保险条款的理解和认识具有相对普遍的指导价值,应当引起保险人的重视。顾名思义,保险条款中的代表,是指能够代表被保险人的人,其外延比法定代表人要宽泛,本案法官的基本理念是,公司的高级管理人员可以被认定为被保险人的代表。法人代表,代表单位或公司源于法律规定;董事长、副董事长、董事、经理、副经理、总会计师、总工程师或上级单位派驻该公司或单位的代表,其代表功能源于公司法的机理和相对普遍的商业惯例,从合同法意义上理解,至少可以构成一种表见代理关系。而雇员则是与公司达成雇佣或劳动关系,从事某一项或特定范围的具体业务或事务的人员。


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